Les taux
d’intérêt des prêts hypothécaires sont bas depuis de nombreuses années. C’est
encore le temps de profiter de cette opportunité de faire de l’argent
intelligemment. Comment? En utilisant l’équité qui dort dans votre
maison.
Prenons l’exemple suivant. Vous êtes propriétaire d’une belle résidence et vous avez une hypothèque de moins de 50% de la valeur de votre maison. Imaginons que vous ayez la possibilité de cotiser 50,000$ dans votre REER selon votre Avis de Cotisation de Revenu Canada (T452) et que votre taux marginal d’imposition soit d’environ 40%. En date du 20 octobre, le taux hypothécaire variable affiché sur le site de Multi Prêt est à 2,70% ; pour des fins de calcul simple, utilisons ici un taux d’emprunt de 3%. Imaginons finalement que vous prendrez votre retraite dans 15 ans.
Je vous rappelle que l’argent investi dans un REER s’accumule à l’abri de l’impôt jusqu’au moment du retrait et que vous devriez normalement être moins imposé en tant que retraité, car il est très fréquent de recevoir moins d’argent à la retraite en provenance de nos revenus de placement que le salaire que nous gagnions auparavant.
En finançant une partie de l’équité de votre maison, vous déposez 50,000$ dans votre REER et vous devriez recevoir un remboursement d’impôt d’environ 20,000$ (40% de 50,000$) que vous appliquerez en remboursement sur votre emprunt : votre prêt sera maintenant de 30,000$ seulement. En supposant que le taux d’emprunt demeure à 3% pour les 15 prochaines années, vous débourserez 37,243.80$ en intérêts et capital (206.91$ x 12 mois x 15 ans).
Je comprends que le taux d’intérêt de l’emprunt variera au cours des ans, mais ce sera la même chose pour le taux de rendement du REER : il variera également.
Maintenant, voyons ce qui devrait se passer du côté du REER. Vous avez déposé 50,000$ en faisant 4% de rendement en moyenne (vous conviendrez que c’est un taux assez conservateur pour une période de 15 ans) pour accumuler 90,047.18$. Les sceptiques diront : « Oui, mais il faudra payer de l’impôt sur ce montant à la retraite ». À ces gens, je leur répondrai qu’ils en payeront effectivement, mais à un taux moins élevé que celui d’aujourd’hui (à 40%, rappelez-vous), car, ils étaleront sûrement ce retrait sur quelques années.
Mais imaginons que ces mêmes personnes sceptiques préfèrent tout de même tout retirer d’un coup et qu’elles soient imposées à un taux marginal de 40%, il leur resterait quand même 54,028.31$ dans les poches (90,047.18$ - 36,018.87$). Je crois que pour plusieurs d'entre nous, économiser 90,000$ en investissant 37,000$ sur une période de 15 ans, cela peut représenter un certain intérêt n'est-ce pas? En poussant donc cet exemple à l'extrême, après avoir été imposé sur ce placement, cela ferait tout même un profit net de 16,784.51$ après avoir remboursé l'emprunt hypothécaire (54,028.31$ - 37,243.80$).
Je ne sais pas pour vous, mais pour moi, avoir 17,000$ nets dans mes poches, c’est toujours intéressant. En fait la question qu’il faut se poser est peut-être la suivante : est-ce que j’aimerais avoir plus d’argent pour jouir d’une meilleure retraite en établissant une belle stratégie d’investissement simplement en utilisant les outils à ma disposition?
Si la réponse est oui, contactez-moi et nous analyserons ensemble la pertinence de cette stratégie pour vous. Si elle ne s’applique pas à votre situation personnelle, nous trouverons une autre solution qui vous conviendra.
Prenons l’exemple suivant. Vous êtes propriétaire d’une belle résidence et vous avez une hypothèque de moins de 50% de la valeur de votre maison. Imaginons que vous ayez la possibilité de cotiser 50,000$ dans votre REER selon votre Avis de Cotisation de Revenu Canada (T452) et que votre taux marginal d’imposition soit d’environ 40%. En date du 20 octobre, le taux hypothécaire variable affiché sur le site de Multi Prêt est à 2,70% ; pour des fins de calcul simple, utilisons ici un taux d’emprunt de 3%. Imaginons finalement que vous prendrez votre retraite dans 15 ans.
Je vous rappelle que l’argent investi dans un REER s’accumule à l’abri de l’impôt jusqu’au moment du retrait et que vous devriez normalement être moins imposé en tant que retraité, car il est très fréquent de recevoir moins d’argent à la retraite en provenance de nos revenus de placement que le salaire que nous gagnions auparavant.
En finançant une partie de l’équité de votre maison, vous déposez 50,000$ dans votre REER et vous devriez recevoir un remboursement d’impôt d’environ 20,000$ (40% de 50,000$) que vous appliquerez en remboursement sur votre emprunt : votre prêt sera maintenant de 30,000$ seulement. En supposant que le taux d’emprunt demeure à 3% pour les 15 prochaines années, vous débourserez 37,243.80$ en intérêts et capital (206.91$ x 12 mois x 15 ans).
Je comprends que le taux d’intérêt de l’emprunt variera au cours des ans, mais ce sera la même chose pour le taux de rendement du REER : il variera également.
Maintenant, voyons ce qui devrait se passer du côté du REER. Vous avez déposé 50,000$ en faisant 4% de rendement en moyenne (vous conviendrez que c’est un taux assez conservateur pour une période de 15 ans) pour accumuler 90,047.18$. Les sceptiques diront : « Oui, mais il faudra payer de l’impôt sur ce montant à la retraite ». À ces gens, je leur répondrai qu’ils en payeront effectivement, mais à un taux moins élevé que celui d’aujourd’hui (à 40%, rappelez-vous), car, ils étaleront sûrement ce retrait sur quelques années.
Mais imaginons que ces mêmes personnes sceptiques préfèrent tout de même tout retirer d’un coup et qu’elles soient imposées à un taux marginal de 40%, il leur resterait quand même 54,028.31$ dans les poches (90,047.18$ - 36,018.87$). Je crois que pour plusieurs d'entre nous, économiser 90,000$ en investissant 37,000$ sur une période de 15 ans, cela peut représenter un certain intérêt n'est-ce pas? En poussant donc cet exemple à l'extrême, après avoir été imposé sur ce placement, cela ferait tout même un profit net de 16,784.51$ après avoir remboursé l'emprunt hypothécaire (54,028.31$ - 37,243.80$).
Je ne sais pas pour vous, mais pour moi, avoir 17,000$ nets dans mes poches, c’est toujours intéressant. En fait la question qu’il faut se poser est peut-être la suivante : est-ce que j’aimerais avoir plus d’argent pour jouir d’une meilleure retraite en établissant une belle stratégie d’investissement simplement en utilisant les outils à ma disposition?
Si la réponse est oui, contactez-moi et nous analyserons ensemble la pertinence de cette stratégie pour vous. Si elle ne s’applique pas à votre situation personnelle, nous trouverons une autre solution qui vous conviendra.
Comment se comportent nos chers marchés pendant ce temps
là?
Les marchés ont bien réagi hier suite à l’annonce du plan de
recapitalisation des banques européennes en effectuant des remontées très
prononcées. Par contre, la Fédération bancaire européenne (FBE) a émis un bémol
en disant qu’il ne faut comparer cette annonce à un sauvetage du secteur
financier. Les gouvernements ne sont pas en train de sauver les banques, mais
plutôt de leur offrir un matelas afin d’amortir les chocs. Après tout, on
n’efface pas des pertes d’une telle ampleur en se fermant simplement les yeux et
en faisant un souhait magique. Mais tout de même, ces nouvelles positives sont
agréables à entendre.
Ces explosions sur les marchés canadiens et américains se
sont traduites par des gains de 2 et 3% dans une seule journée. Attaboy. : on ne
lâche pas la patate, comme disait la chanson. Le S&P 500 a enregistré un
gain de 13.4% depuis le début du mois et notre TSX a bien performé avec 7,2%. On
est toujours négatif pour l’année, mais si on continue, on risque de rattraper
le terrain perdu et espérer finir sur une note positive.
Les gens oublient souvent de
comparer leurs rendements de fin d'année avec celui d’un CPG (dans l’optique où le CPG n’a pas de
risque de perte, si on exclut son désavantage important qui est souvent d’offrir
moins de rendement que le taux d’inflation : voilà déjà une perte de taille). Si
on fait plus que le CPG rendu au 31 décembre, on pourra se dire que l’année se
terminera sur une bonne note, car on sera revenu de très loin avec les
difficultés des zones européennes et américaines.
Joyeuse Halloween
