Sentez-vous l’effervescence dans l’air? Le joueurs sont excités : la période des REER est commencée et la folie s’installe tranquillement dans les gradins. Cette année, frappez un coup de circuit et offrez-vous le plus beau des cadeaux : votre planification personnalisée de la retraite.
Imaginez un instant que vous soyez au marbre du terrain de jeu de la vie. La tension est palpable pendant que la retraite vous regarde droit dans les yeux en mâchant sa gomme. Elle se courbe doucement vers l’arrière en étirant longuement son bras et soudainement elle se redresse vive comme l’éclair et elle vous décoche une superbe balle rapide.
POW! Tel Babe Ruth alias « The Bambino », vous cognez une chandelle magnifique et l’annonceur Roger Brulote s’époumone frénétiquement : « elle est partiiiiiiiiiiiiiiiie ».Quelle sensation magique n’est-ce pas?
Préparer sa retraite peut être tout aussi féérique si ce n’est pas fait à la légère. Travailler toute une vie demande des efforts soutenus et le but ultime qu’est la retraite devrait être votre apothéose. Malheureusement les statistiques démontrent que peu de québécois conserveront le même niveau de vie à ce moment-là et ce, probablement à cause d’une mauvaise planification personnelle.
Les cotisations REER
La limite pour la cotisation de l’année 2009 est le moindre de 21,000$ et de 18% du revenu gagné en 2008 moins le facteur d’équivalence (FE) : ce facteur correspondant à la valeur des prestations accumulées dans le RPA ou le RPDB dans l’année précédente si vous avez contribué à un tel régime auprès de votre employeur. En passant, le plafond du REER sera indexé à compter de 2011 en fonction de l’augmentation du salaire moyen dans l’industrie.
Il est permis d’effectuer des cotisations excédentaires pour un montant de 2,000$ sans pénalité. Au-delà de ce montant, la Loi de l’impôt sur le revenu (Fédéral) impose une pénalité de 1% par mois. Imaginez que vous envisagez prendre votre retraite dans 30 ans : ce dépôt excédentaire de 2,000$ investi à 7% vaudra 15,224$ à ce moment-là. Ce n’est pas négligeable.
Il est important de se rappeler que la date limite pour effectuer votre cotisation est le lundi le 1er mars 2010.
Le prêt REER
Voici une belle façon de continuer ou d’augmenter le versement de ses contributions. Il arrive parfois que les gens aient trop dépensé pendant les Fêtes et qu’ils aient utilisé leurs épargnes pour effectuer leurs achats. Résultat : moins d’argent pour le REER. En utilisant le prêt REER adéquatement, vous pourrez non seulement investir et atteindre votre objectif plus rapidement mais aussi développer une méthode d’épargne forcée en effectuant votre remboursement à chaque mois.
Songez aussi à contribuer en tenant compte de votre solde des droits de cotisations non utilisées : depuis 1991 cela représente une possibilité énorme dont vous ne bénéficiez peut-être pas présentement. Pour une fois que le gouvernement offre une avenue intéressante, profitez-en : ce sont des milliers de dollars d’économie qui pourraient vous revenir dans vos poches.
Prêt REER pour « RAPER »
Si vous envisagez l’achat de votre première maison et que vous avez des cotisations inutilisées, demandez à votre institution financière de vous prêter 25,000$ afin de cotiser à votre REER avant d’effectuer le RAP (le régime d’accession à la propriété). En plus de vous aider dans votre mise de fonds, vous aurez droit à un remboursement d’environ 10,000$ si votre taux d’imposition se situe à 40%. Vous pourrez également rembourser une partie de votre prêt REER avec ce 10,000$.
Bien entendu, cette stratégie est intéressante si vous n’avez pas d’autres dettes importantes car ce prêt augmentera le montant que vous devrez rembourser à chaque mois. Vous devez débuter le remboursement de votre RAP la deuxième année suivant l’année où vous avez effectué le retrait de votre REER.
Rabais de 0.5%
Petite promotion du commanditaire : une réduction du taux d’intérêt de 0.50% est offerte pour toutes les demandes de prêt REER effectuées avant le 12 février.
Et la Bourse dans tout cela?
Comme vous l’avez remarqué en lisant vos relevés annuels, l’année 2009 a été extraordinaire. Le S&P/TSX a connu sa meilleure année depuis 1979 selon Conseiller.Ca et pourtant 86% des investisseurs semblaient ignoré que les marchés reprenaient du poil de la bête. Le train a passé sous le regard incrédule des petites bêtes broutant paisiblement dans le pré. Quel dommage!
Le début de 2010 fût à l’image du début de l’année 2009 : volatil avec une tendance baissière. Après avoir flirté brièvement les 12,000 points le 19 janvier, il a cédé du terrain par la suite pour terminer à 11, 343 points (25 janvier). Selon Michel Carignan, les marchés sont à un point important : « le prochain 100 à cent cinquante points démontrera un nouveau cycle haussier ou une rechute en tendance baissière » (Journal de Montréal, 25/01/2010). Dans l’ensemble, les analystes sont plutôt positifs : ils s’accordent pour dire que l’année 2010 sera intéressante bien que moins généreuse que sa consœur de 2009. Encore une fois, c’est le long terme qu’il faut viser.
J’ai la balle en main et je suis prêt à vous aider à frapper le circuit de votre vie. Au plaisir de jouer ensemble.
